在电子商务领域，虚假拒付指的是合法的信用卡购物被发卡银行错误地拒绝。也被称作误报（false positives），这种情况发生在消费者使用有效的信用卡进行合法购物时，本应被批准的交易却被拒绝了。
对于消费者来说，虚假拒付既是一种烦恼也是一种侮辱。烦恼在于消费者无法购买原本打算购买的商品或服务，而是不得不去其他地方购买；侮辱则在于这暗示了消费者涉嫌不当行为或欺诈。一项由Sapio Research进行的研究表明，如果有订单被拒绝，高达33%的美国消费者表示他们“永远不会再次向该商家下单”。
对于在线商家而言，虚假拒付同样是个麻烦，因为它会导致商家失去收入。被银行拒绝的购买订单是商家永远无法完成的销售。此外，虚假拒付通常会让客户生气，并增加商家需要处理的客户投诉和服务电话的数量。
据Merchant Risk Council发布的《全球欺诈调查》报告，平均而言，电子商务网站因怀疑欺诈而拒绝了2.6%的所有订单。购买价格越高，拒绝的比例也越高。例如，价值超过100美元的订单中，大约有3.1%被拒绝。对于年销售额达到1000万美元的企业来说，这相当于每年高达26万美元的收入损失。
要理解为何会发生虚假拒付，首先需要了解在线欺诈的世界。由于商家必须在信用卡未实际到场的情况下批准交易，因此虚假拒付成为了网络经济的独特产物。
1. 消费者访问在线商店。
2. 消费者将产品放入购物车并输入信用卡详细信息。此时，订单既未被批准也未被拒绝。
3. 支付网关处理订单。根据配置，支付网关可能会运行订单通过欺诈过滤器。这些过滤器通常是高度自动化的，无法评估灰色区域，比如合法客户使用有效信用卡为特殊场合（如婚礼）进行的大额购物。
4. 第三方欺诈防护系统处理订单。如果商家使用第三方欺诈防护系统，则系统会使用另一层自动化过滤器来进行更深入的订单分析。
5. 发卡银行授权订单。银行也有自动流程来识别欺诈订单。当银行拒绝交易时，会提供响应代码以指示原因，但这些代码有时不够具体，无法帮助商家避免类似的未来交易。
6. 支付结算。此时交易已被批准，但在客户与银行之间仍可能存在技术问题导致过程受阻。
在第一步和第五步之间，实际上存在数百种可能导致购买被拒绝的情况。这是因为欺诈过滤器依赖于复杂的算法，使用欺诈的常见特征作为输入数据。例如：
- 消费者位置是否与其通常购物的地方不同？
- 送货地址是否与持卡人居住的国家不同？
- 是否选择了最快的运输方式？
- 订单数据是否不一致？
- 订单金额是否高于平均水平？
- 是否存在多个送货地址？
解决虚假拒付并不是停止使用防欺诈工具，而是创建更智能的过滤器来通过理解上下文来识别欺诈。这通常意味着分析被拒绝的交易和争议背后的数据。另外，商家可以通过拒绝自动拒绝任何订单（选择一个不会自动拒绝订单的欺诈保护提供商），而是对手动标记的任何交易进行专业审核来避免虚假拒付。需要注意的是，这种人工审核必须充分考虑到用户体验。如果验证客户详细信息等待时间过长，或者在联系客户时表现出指责态度，那么交易以及客户关系几乎肯定会取消。
通过对合法交易中的一致标记进行相似性和关联性的查找，商家可以创建准确的欺诈过滤器，从而批准更多的合法交易，并减少真实的交易被拒绝的情况。确保欺诈预防服务始终具有人性化的特点，可以让客户保持满意，并继续回流。
